Необходимо уже сейчас решать, когда выходить на пенсию и сколько вам нужно будет для этого денег.

Чтоб чувствовать себя финансово защищенным в старости, не быть обузой для родственников и жить в свое удовольствие, необходимо начинать готовиться к старости уже сейчас. Главный вопрос, который вы должны поставить себе сейчас — это “какая сумма вам необходима“.

Сумма, которую вы для себя определите, будет не единоразовой, а скорее будет ежемесячной или ежегодной. Иными словами, вам нужно будет, к примеру, 20 тыс. грн. в месяц. Стоит также понимать, что при подсчете надо учесть несколько важных нюансов, которые мы обсудим позже, начиная от поправки на уровень инфляции до вашего желания оставлять наследство.

Как подсчитать, сколько надо денег на пенсии

Чтоб определить, какая сумма вам нужна, когда вам надоест работать, необходимо проделать следующие расчеты:

1. определите возраст выхода не пенсию
2. подсчитайте, какая сумма вам нужна будет ежемесячно (ежегодно) для удовлетворения своих потребностей после выхода не пенсию; обычно это примерно 75% от текущей зарплаты; сумма зависит от вашего уровня жизни, потребностей и планов
3. суммируйте все ваши сбережения и инвестиции
4. определите ваш реальный доход по вашим инвестициям и вложениям (с учетом уровня инфляции в 14%, начисленные 18% процентов прибыли превращаются в реальные 4% прибыли)
5. посчитайте ваши ежемесячные (ежегодные) выплаты по государственной программе выплаты пенсий

При расчетах необходимой суммы на пенсии надо использовать только сегодняшний уровень гривны (или любой другой валюты, в которой вы производите подсчет). Поправку на обесценивание (инфляцию) надо делать в конце, но об этом позже. Сейчас просто помните, что вы не должны обращать внимание на инфляцию, и делать все расчеты в сегодняшней гривне.

Пример расчета необходимой суммы для пенсии

Допустим, Петя зарабатывает 30 тыс. грн. в месяц (что значительно выше средней зарплаты в Украине). После выхода на пенсию, ему надо будет 75-80% от его зарплаты, то есть 0,8·30000=24000 реальных гривен. У него есть 200 тыс гривен в сбережениях, и выйти на пенсию он хочет в 60 лет. Реальная прибыль по сбережениям составляет около 3% (в Украинской экономике этого добиться не так просто; об этом позже). Ожидается, что государственный пенсионный фонд будет выплачивать Пете 800 грн. ежемесячно. Итак:

1. выход на пенсию в 60
2. надо 24000 грн. в месяц на пенсии (288 тыс. в год)
3. есть 200 тыс. сбережений
4. 3% реальной прибыли в год по вложениям
5. пенсионный фонд будет выплачивать 800 грн. каждый месяц (или 9600 грн. в год)

Исходя из этих цифр, можно просчитать, какая же сумма необходима герою нашего примера для счастливой жизни на пенсии. Для начала, отнимем ежемесячные подачки государства от необходимой суммы в 24000, и получим 23200 грн. в месяц. Именно эту сумму Пете надо будет обеспечить самому каждый месяц, или 278400 в год.

Допустим, Петр желает оставить нажитое богатство благодарным потомкам: он планирует накопить определенную сумму, которой будет достаточно для того, чтоб выплаты процентов погашали его финансовые потребности, и тело капитала при этом не уменьшалось (достаточно смелый запрос, но для демонстрации очень кстати). Итак, выплата процентов по требуемой сумме должна составлять 278400 в год. Учитывая, что реальный доход будет составлять 3%, сумма тела должна быть 278400/0,03 = 9280 тыс., т.е. почти 10 млн. гривен.

Поправки, трудности и непредвиденные изменения

К сожалению, уровень инфляции в Украине очень велик. Реальная прибыль в 3% — нечто недостижимое, если Петя консервативно вкладывает лишь в банковские депозиты. Проблема в том, что средняя процентная ставка банков по депозитам для частных лиц на год равна 14,15%. Инфляция с начала 2008 года до конца мая превысила эту отметку. Т.е. банковские депозиты никак не могут “обогнать” уровень инфляции, что значит, что петя инвестирует в ПИФы, акции, и другие более прибыльные финансовые инструменты.

Учитывая инфляцию в стране и тот факт, что сейчас герою нашего примера 45 лет, 9,28 млн. сегодняшних гривен превратятся в 9,28·1,1311¹⁵ = 9,28·6,35 ~ 59,9 млн. гривен. 13,11% — это средний уровень инфляции за 10 последних лет, а показатель степени 15 — это 15 лет. Т.е. когда герою Пете будет время отдыхать, реальные 9,28 млн. гривен будут равны почти 60 номинальным миллионам.

Следует учесть дополнительные факторы риска. Например, нельзя быть уверенным, что наше чудесное государство будет выплачивать пенсию. Исходя из этого, тело главного капитала может увеличиться. Стоит также учесть налоговые отчисления на прибыль и т.п. Иными словами, различные факторы могут изменить сумму вашего капитала-кормушки.

Вывод

Стоит немедленно начать планировать свою старость. Подумайте, когда вы будете выходить на пенсию, и какая сумма вам нужна для того, чтоб чувствовать себя комфортно. Сделайте простые расчеты учитывая поправки, и начинайте готовится к своей старости.